環保新能源汽車的車險要來了！賠付雙高！

經過三年的討論，行業呼聲高漲的新能源汽車保險終于邁出了一步。

12月14日，保險業協會正式發布了《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》(以下簡稱《專屬條款》)。同時，中國精算師協會發布了《新能源汽車商業保險基準純風險保費表(試行)》

據公安部統計，2020年新能源汽車數量達到492萬輛，同比增長29.1%?？v觀世界，我國新能源汽車數量占近50%，繼續發揮行業領先作用。然而，雖然經常提到配套的新能源汽車保險，但尚未實施。

新能源汽車以動力電池為儲能裝置，車輛輔助設備延伸至充電設施。在車輛使用過程中，除了傳統的交通事故風險外，動力電池火災和爆燃引起的重大事故構成了新的風險因素。然而，傳統的汽車保險并不能覆蓋上述風險。今年8月，河南的暴雨導致40萬輛汽車起泡。由于新能源汽車與傳統燃料汽車的動力差異，傳統汽車保險的使用帶來了巨大的索賠問題。

這也意味著有必要對現有的汽車保險進行產品創新，并升級保險安全和保險服務。隨著獨家條款的實施，數百萬新能源車主將迎來獨家定制保險。

什么樣的新能源汽車保險。

所謂新能源汽車，是指輪式車輛、履帶式車輛和其他運輸工具，完全或主要依靠新能源驅動，在道路上行駛，供人員乘用或運輸貨物和進行專項操作，但不包括摩托車、拖拉機和特種車輛。

新能源汽車保險由三種主要保險和幾種附加保險組成。主要保險包括三種獨立保險：新能源汽車損失保險、新能源汽車第三方責任保險和新能源汽車人員責任保險。被保險人可以選擇投保所有特殊條款或部分特殊條款。附加保險服務附加外部電網故障損失保險、自用充電樁損失保險、自用充電樁責任保險、智能輔助駕駛軟件損失賠償保險、火災事故限額翻倍保險、新能源汽車增值服務特殊條款等。

具體來說，《專屬條款》結合新能源汽車充電使用的特點，開發了《自用充電樁損失保險》和《自用充電樁責任保險》

結合新能源汽車充電過程中的風險，設計了附加外部電網故障損失保險，通過保險機制分散了外部電網輸變電故障和電流電壓異常造成的車輛損失。

上述負責人還表示，專屬條款突出了新能源汽車三電系統的結構特點。如電池和儲能系統、電機和驅動系統等，文本內容一目了然，方便消費者閱讀和理解。同時，將保障范圍擴大到車輛的具體使用場景，如自助充電、專用車輛工程操作等，升級和優化傳統汽車保險的內涵和延伸，提高條款的適用性和針對性。

與中國保險協會2020年9月發布的《機動車商業保險示范條款(2020版)》相比，《專屬條款》刪除了不適合大多數新能源汽車的發動機涉水保險，修改了附加機動車增值服務的特殊條款。

新能源汽車的折舊率也不同于傳統燃料汽車。新能源汽車保險折舊率的變化主要體現在9座以下家庭自用車和非營業客車上。與傳統燃油汽車保險0.6%的折舊率相比，新能源汽車保險的折舊率根據燃料類型分為純電動汽車和插電式混合動力汽車和燃料電池汽車。其中，純電動汽車的折舊率明顯高于其他車型，價格越低，折舊越快。原因是純電動汽車價格越低，電池價格比例越高，折舊越快。

出險，賠償率雙高。

2020年9月，中國提出力爭2030年前達到碳峰值，2060年前實現碳中和氣候目標，迫切需要推動新能源替代。根據艾瑞的數據，預計新能源汽車年銷量將達到326.8萬輛，占汽車銷量的12.3%。此外，根據《新能源汽車產業發展規劃(2021-2035)》中2025年新能源汽車銷量約占20%的發展愿景，預計2025年中國新能源汽車銷量將超過700萬大關，2020-2025年復合增長率將達到39.8%。

新能源汽車數量的快速增長也意味著新能源汽車保險著陸的緊迫性。新能源汽車的成本結構與傳統燃料汽車有很大的不同，因此新能源汽車的風險結構和風險成本發生了很大的變化。

新能源汽車的核心動力系統由電池、電機和電氣控制組成，取代了燃料汽車的發動機、變速箱等設備。因此，傳統汽車保險對汽車核心部件的保證不適合新能源汽車；此外，傳統汽車保險條款中的責任范圍不能覆蓋新能源汽車面臨的具體風險因素，包括電池故障、充電故障責任等，因此新能源車主在風險發生后難以索賠。

在今年8月河南的暴雨中，40萬輛汽車被浸泡，新能源汽車遇到了索賠問題，因為沒有發動機。新能源電池因雨水浸泡而損壞，需要更換，不在保險公司的索賠范圍內。

然而，新能源汽車保險的推廣相對緩慢。一位保險業內人士表示，主要原因是新能源汽車的事故頻率和賠償率高于傳統燃料汽車，保險公司對新能源汽車的熱情相對較差。

2020年9月19日以后，汽車保險綜合改革在全國范圍內得到推廣。隨著附加費率的下降，汽車平均保費普遍下降了20%以上。保險公司普遍面臨較大的保費規模壓力，迫切需要提高承保業務質量。另一方面，新能源汽車的風險率遠高于傳統燃油汽車。

申萬宏源研究報告顯示，與傳統燃油汽車相比，新能源汽車三電系統（動力電池、驅動電機和電氣控制系統）在使用過程中存在很大差異。家用車新能源汽車的事故頻率高于傳統汽車。雖然新能源汽車保險的平均保費明顯高于傳統燃油汽車，但仍無法彌補事故頻率和案件平均賠償導致的賠償成本增加。

新興業務往往伴隨著更高的風險和更多的不確定性。新能源汽車補償數據仍處于積累階段，保險公司整體處于被動定價狀態。目前，新能源汽車保險的補償率一般超過85%，行業面臨著巨大的承保損失壓力。由于定價能力差，客戶篩選能力弱，新能源汽車保險綜合成本率超過110%；龍頭公司基本保持承保盈虧平衡，具有自身定價、客戶儲備和廠商合作能力的自然優勢。

汽車保險競爭新賽場。

《中國新能源汽車保險生態建設白皮書》（以下簡稱白皮書）認為，在當前汽車保險行業股票競爭激烈、經營利潤微薄的背景下，新能源獨家汽車保險無疑開辟了一個新的增量市場。對于保險公司來說，新能源獨家汽車保險有助于更準確的定價，緩解賠償壓力，提高經營利潤；對消費者來說，新能源獨家汽車保險填補了傳統汽車保險保障不足的痛點，有助于消除消費者對汽車購買的疑慮，提高消費者的汽車體驗。

新能源汽車的智能化迫切需要改變傳統的汽車保險模式。傳統的汽車保險業務模式以渠道為核心，產品同質化現象嚴重，雖然在汽車保險綜合改革的背景下，保險公司在一定程度上掌握了定價自主權，可以根據自己的業務情況進行差異化定價，但由于保險公司不能掌握車主數據，因此在產品設計中仍是從汽車的離線定價。

在智能汽車時代，數據的價值將得到最大限度的利用。在數據安全合規的前提下，車主的駕駛行為、里程和汽車使用時間將成為汽車保險定價的重要依據，為車主提供個性化的汽車保險產品。此外，基于傳感器數據和人工智能算法分析，智能汽車可以有效干預危險駕駛行為，降低事故發生率，控制汽車保險賠償率。在索賠階段，駕駛過程數據可以幫助保險公司遠程識別損壞，并推薦維修店，從而提高售后服務效率。

對于車企來說，車險也成為提供服務的新抓手。

今年9月22日，特斯拉CEO埃隆·馬斯克在社交平臺分享了公司推出保險服務的細節。特斯拉計劃為特斯拉車主提供保險保障以及理賠管理等服務，車險折扣高達20%-30%。車主可以按月支付保險費，無需支付其他費用。如果車主不滿意，可隨時取消或變更所買保險。

在車車科技CEO張磊看來，新能源汽車改變了傳統汽車產業的經營模式，從4S店模式轉入車企直銷的模式，讓新能源車企掌握了用戶運營的話語權。車企從預訂、交付、金融、保險、車生活等多方面打造車主服務的閉環。

張磊表示，新能源汽車不需要定時保養，銷售和售后店鋪分離，車險就成為連接用戶的重要抓手。車企可以從投保、續保、理賠、維修等多個接觸點，與車主產生交互，提升用戶的歸屬感和粘性。據他介紹，公司已經決定將7年多來積累的車險交易系統、機構服務能力、合約管理能力開放給新能源車企，滿足新能源車企店內銷售、線上銷售、續保三大場景需求?！暗谝徊阶龊迷诰€投保、理賠、維修閉環，培養車主和車企的新連接；第二步，通過積累多維度的用戶習慣和車輛使用需求，定制個性化、碎片化的車險，讓UBI車險真正落地，降低車主保費支出，鼓勵用戶按需消費，推動綠色車險發展，為碳達峰，碳中和目標貢獻行業解決方案?！?br/>

一位財險銷售人士表示，車企開展車險業務也面臨一些難題，例如經營牌照的獲得并不容易，直銷模式下對線上系統的嚴格要求以及與保險公司系統的對接也存在成本大、周期長的問題。也正因為此，一些車企采取了和保險公司合作的模式，在車險領域進行探索。